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作為銜接基本醫保與商業健康保險的重要載體，惠民保正迎來新一輪高質量發展周期。然而，“惠民保用得上嗎”“低保費是否意味著低保障”“買了惠民保還要買其他商業保險嗎”等疑問，仍縈繞在不少人心頭。惠民保到底能帶來怎樣的保障？個人的健康保險如何配置？需要注意哪些誤區？記者結合多地實踐案例與專家解讀進行了梳理。

2020年12月，廣州推出政府指導、商業運作的普惠型商業健康保險“穗歲康”，開啟了當地的惠民保探索之路。截至2025年10月，“穗歲康”5年來每年參保人數穩定在360萬人左右，累計賠付90.6萬人次，賠付金額26.2億元，減輕個人負擔率37.8%，有效解決了11萬余名患者的高額醫療費用后顧之憂，防范化解因病致貧、因病返貧風險。

“基本醫保堅守‘保基本’理念，但在應對重特大疾病醫保目錄外的高額醫療費用時，保障力度略顯不足，亟須多元化保障措施的補充；而傳統商業健康保險門檻高、價格貴，讓中低收入群體、老年及帶病人群等難以獲保。”浙江省醫療保障研究會副會長、商業補充醫療保險委員會主任王平洋在接受中青報·中青網記者采訪時說，惠民保應運而生，破解了這一困境。

中青報·中青網記者梳理發現，2026年度各地惠民保升級呈現出共性趨勢。首先，特藥保障范圍持續擴大，創新藥可及性顯著提升。北京市醫保局副局長顏冰告訴記者，2026年度“北京普惠健康保”特藥清單增加到159種，涵蓋國內上市特藥57種、海外上市國內暫未上市特藥65種，還新增37種創新藥品及創新療法、高值慢病用藥，“患者不用出國門就能用上全球創新藥”。

其次，理賠門檻降低，保障性價比進一步提升。杭州“西湖益聯保”2026款基礎款年保費150元，少兒、大學生及未滿18歲新市民保費僅100元，最高可享320萬元保障；北京普惠健康保保費維持195元/年，健康人群自付責任起付線由30404元降至15000元，健康人群、既往癥人群特藥報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%。

此外，服務體驗持續優化。目前全國多地正試點惠民保與基本醫保“一站式結算”，參保人出院時可同步完成兩項結算，無需先行墊付資金。以上海為例，醫保系統與“滬惠保”數據打通，參保人出院后符合“特定住院自費醫療費用保險金”理賠條件的，無需申請，可自動獲賠。多地開放醫保卡個人賬戶支付功能，可用于本人及直系親屬保費繳納。黑龍江“龍江惠民保2026版”將參保范圍擴大至已參加基本醫保的新市民，讓更多群體受益。

“很多人把惠民保等同于‘全能保障’，這是典型的認知誤區。”王平洋解釋，惠民保的設計邏輯是“廣覆蓋、低保費”，核心是大病兜底而非全面覆蓋法律法規大全下載，不能替代基本醫保的基礎作用，也無法等同于高保障的商業健康保險。“想讓惠民保完全解決老百姓的看病問題是不可能的，它是基本醫保的‘補充品’而非‘替代品’，更像是健康保障體系中的‘點心’，而非‘正餐’。”

選購惠民保和商業健康保險產品時應注意什么？劉邁倫表示，首先要明確“保什么”，重點關注合同中對“既往癥”的定義，仔細核對保障范圍，如特藥覆蓋種類、報銷比例等，同時厘清責任免除條款，明確“什么不賠”，避免因不了解規則導致權益受損。其次，考量“性價比”，結合自身經濟承受能力和身體健康狀況，綜合評估保障范圍與保費，不盲目追求低價或高保障。最后，關注“服務體驗”，有投保經驗的可參考過往理賠效率，無經驗者可重點關注品牌口碑與區域服務能力。

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