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作為銜接基本醫(yī)保與商業(yè)健康保險的重要載體,惠民保正迎來新一輪高質量發(fā)展周期。然而,“惠民保用得上嗎”“低保費是否意味著低保障”“買了惠民保還要買其他商業(yè)保險嗎”等疑問,仍縈繞在不少人心頭。惠民保到底能帶來怎樣的保障?個人的健康保險如何配置?需要注意哪些誤區(qū)?記者結合多地實踐案例與專家解讀進行了梳理。
2020年12月,廣州推出政府指導、商業(yè)運作的普惠型商業(yè)健康保險“穗歲康”,開啟了當?shù)氐幕菝癖L剿髦贰=刂?025年10月,“穗歲康”5年來每年參保人數(shù)穩(wěn)定在360萬人左右,累計賠付90.6萬人次,賠付金額26.2億元,減輕個人負擔率37.8%,有效解決了11萬余名患者的高額醫(yī)療費用后顧之憂,防范化解因病致貧、因病返貧風險。
“基本醫(yī)保堅守‘保基本’理念,但在應對重特大疾病醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)療費用時,保障力度略顯不足,亟須多元化保障措施的補充;而傳統(tǒng)商業(yè)健康保險門檻高、價格貴,讓中低收入群體、老年及帶病人群等難以獲保。”浙江省醫(yī)療保障研究會副會長、商業(yè)補充醫(yī)療保險委員會主任王平洋在接受中青報·中青網(wǎng)記者采訪時說,惠民保應運而生,破解了這一困境。
中青報·中青網(wǎng)記者梳理發(fā)現(xiàn),2026年度各地惠民保升級呈現(xiàn)出共性趨勢。首先,特藥保障范圍持續(xù)擴大,創(chuàng)新藥可及性顯著提升。北京市醫(yī)保局副局長顏冰告訴記者,2026年度“北京普惠健康保”特藥清單增加到159種,涵蓋國內(nèi)上市特藥57種、海外上市國內(nèi)暫未上市特藥65種,還新增37種創(chuàng)新藥品及創(chuàng)新療法、高值慢病用藥,“患者不用出國門就能用上全球創(chuàng)新藥”。
其次,理賠門檻降低ob體育官網(wǎng)登錄官網(wǎng),保障性價比進一步提升。杭州“西湖益聯(lián)保”2026款基礎款年保費150元,少兒、大學生及未滿18歲新市民保費僅100元,最高可享320萬元保障;北京普惠健康保保費維持195元/年,健康人群自付責任起付線由30404元降至15000元,健康人群、既往癥人群特藥報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%。
此外,服務體驗持續(xù)優(yōu)化。目前全國多地正試點惠民保與基本醫(yī)保“一站式結算”,參保人出院時可同步完成兩項結算,無需先行墊付資金。以上海為例,醫(yī)保系統(tǒng)與“滬惠保”數(shù)據(jù)打通,參保人出院后符合“特定住院自費醫(yī)療費用保險金”理賠條件的,無需申請,可自動獲賠。多地開放醫(yī)保卡個人賬戶支付功能,可用于本人及直系親屬保費繳納。黑龍江“龍江惠民保2026版”將參保范圍擴大至已參加基本醫(yī)保的新市民,讓更多群體受益。
“很多人把惠民保等同于‘全能保障’,這是典型的認知誤區(qū)。”王平洋解釋,惠民保的設計邏輯是“廣覆蓋、低保費”,核心是大病兜底而非全面覆蓋,不能替代基本醫(yī)保的基礎作用,也無法等同于高保障的商業(yè)健康保險。“想讓惠民保完全解決老百姓的看病問題是不可能的,它是基本醫(yī)保的‘補充品’而非‘替代品’,更像是健康保障體系中的‘點心’,而非‘正餐’。”
選購惠民保和商業(yè)健康保險產(chǎn)品時應注意什么?劉邁倫表示,首先要明確“保什么”,重點關注合同中對“既往癥”的定義,仔細核對保障范圍,如特藥覆蓋種類、報銷比例等,同時厘清責任免除條款,明確“什么不賠”,避免因不了解規(guī)則導致權益受損。其次,考量“性價比”,結合自身經(jīng)濟承受能力和身體健康狀況,綜合評估保障范圍與保費,不盲目追求低價或高保障。最后,關注“服務體驗”,有投保經(jīng)驗的可參考過往理賠效率,無經(jīng)驗者可重點關注品牌口碑與區(qū)域服務能力。
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