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作為銜接基本醫保與商業健康保險的重要載體，惠民保正迎來新一輪高質量發展周期。然而，“惠民保用得上嗎”“低保費是否意味著低保障”“買了惠民保還要買其他商業保險嗎”等疑問，仍縈繞在不少人心頭。惠民保到底能帶來怎樣的保障？個人的健康保險如何配置？需要注意哪些誤區？記者結合多地實踐案例與專家解讀進行了梳理。

2020年12月，廣州推出政府指導、商業運作的普惠型商業健康保險“穗歲康”，開啟了當地的惠民保探索之路。截至2025年10月，“穗歲康”5年來每年參保人數穩定在360萬人左右，累計賠付90.6萬人次，賠付金額26.2億元，減輕個人負擔率37.8%，有效解決了11萬余名患者的高額醫療費用后顧之憂，防范化解因病致貧、因病返貧風險。

“基本醫保堅守‘保基本’理念，但在應對重特大疾病醫保目錄外的高額醫療費用時，保障力度略顯不足，亟須多元化保障措施的補充；而傳統商業健康保險門檻高、價格貴，讓中低收入群體、老年及帶病人群等難以獲保。”浙江省醫療保障研究會副會長、商業補充醫療保險委員會主任王平洋在接受中青報·中青網記者采訪時說，惠民保應運而生，破解了這一困境。

中青報·中青網記者梳理發現，2026年度各地惠民保升級呈現出共性趨勢。首先，特藥保障范圍持續擴大，創新藥可及性顯著提升。北京市醫保局副局長顏冰告訴記者，2026年度“北京普惠健康保”特藥清單增加到159種，涵蓋國內上市特藥57種、海外上市國內暫未上市特藥65種，還新增37種創新藥品及創新療法、高值慢病用藥，“患者不用出國門就能用上全球創新藥”。

其次，理賠門檻降低，保障性價比進一步提升。杭州“西湖益聯保”2026款基礎款年保費150元麥克斯與魔法標記中文版下載，少兒、大學生及未滿18歲新市民保費僅100元，最高可享320萬元保障；北京普惠健康保保費維持195元/年麥克斯與魔法標記中文版下載，健康人群自付責任起付線由30404元降至15000元，健康人群、既往癥人群特藥報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%。

此外，服務體驗持續優化。目前全國多地正試點惠民保與基本醫保“一站式結算”，參保人出院時可同步完成兩項結算，無需先行墊付資金。以上海為例，醫保系統與“滬惠保”數據打通，參保人出院后符合“特定住院自費醫療費用保險金”理賠條件的，無需申請，可自動獲賠。多地開放醫保卡個人賬戶支付功能，可用于本人及直系親屬保費繳納。黑龍江“龍江惠民保2026版”將參保范圍擴大至已參加基本醫保的新市民麥克斯與魔法標記中文版下載，讓更多群體受益。

“很多人把惠民保等同于‘全能保障’，這是典型的認知誤區。”王平洋解釋，惠民保的設計邏輯是“廣覆蓋、低保費”，核心是大病兜底而非全面覆蓋，不能替代基本醫保的基礎作用，也無法等同于高保障的商業健康保險。“想讓惠民保完全解決老百姓的看病問題是不可能的，它是基本醫保的‘補充品’而非‘替代品’，更像是健康保障體系中的‘點心’，而非‘正餐’。”

選購惠民保和商業健康保險產品時應注意什么？劉邁倫表示，首先要明確“保什么”，重點關注合同中對“既往癥”的定義，仔細核對保障范圍，如特藥覆蓋種類、報銷比例等，同時厘清責任免除條款，明確“什么不賠”，避免因不了解規則導致權益受損。其次，考量“性價比”，結合自身經濟承受能力和身體健康狀況，綜合評估保障范圍與保費，不盲目追求低價或高保障。最后，關注“服務體驗”，有投保經驗的可參考過往理賠效率，無經驗者可重點關注品牌口碑與區域服務能力。

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